我國小微金融行業特點及小微企業發展現狀分析

    過去，一提到小微金融，指的就是小微貸款。但如今，這樣的概念已經大大拓展，不只是貸款，還有股權的服務、資本金的服務、存款、保險和其他一些增值服務。
 
    如今經營小微金融的機構已經廣泛，主要有五類，即商業銀行、信用合作社、非盈利組織、非銀行金融機構以及村鎮銀行，這基本上涵蓋了現有所有金融機構。需要指出的是，按資產規模和所服務客戶的數量來衡量，商業銀行依然是主力軍。

    小微金融應有的兩個特點：

    一、是以小微型企業以及貧困或中低收入群體為特定目標客戶。

    二、是由于客戶有特殊性，所以它會有適合這樣一些特定目標階層客戶的金融產品和服務。

    小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業、個體工商戶的統稱。2011年7月，工業和信息化部公布了《中小企業劃型標準規定》，首次將我國中小企業細分為中、小、微型三類企業，并根據不同行業特征，以從業人數和營業收入為標準，對于三類企業進行了界定。小微企業在促進就業和改善民生上發揮了重要作用。然而，小微企業由于規模小、財務制度不健全、抵御風險的能力差，很難從商業銀行等金融機構獲得穩定、足額的資金支持，而民間融資成本過高、安全性較差，使其不能成為小微企業融資的主要途徑，破解小微企業融資困難迫在眉睫。

    小微企業金融具有高風險高收益的特征：

    高風險性，抵押品的不足使得小微企業金融在多數時候都依賴于企業主的個人信用，此外，小微企業較強的不確定性也是小貸的主要風險來源。

    高收益性，除傳統意義上的風險溢價外，由于市場不開放，需求遠大于供給，小貸的政策溢價是超額收益的源泉。

    小微企業發展現狀分析

    據博思數據發布的《2017-2022年中國小微金融行業市場運營狀況分析與投資建議分析報告》表明：截至2014年，全國共有小微企業約7100萬家，其中個體工商戶約5600萬家，法人小微企業約1400萬家。根據2015年中國家庭金融調查（CHFS）數據顯示，2014年我國小微企業創造了19.1萬億GDP，相當于我國GDP的30%。

我國小微企按性質分類結構圖
 

資料來源：博思數據整理

我國小微企按行業性質分布結構

資料來源：博思數據整理

    截至2014年底，小微企業吸納的就業人口總數上升至2.37億人。小微企業為大學生提供了大量就業崗位，在一定程度上緩解了大學生就業難的問題，特別是20~29歲的大學生中，從2012年到2014年，在小微企業就業比重上升幅度最大，從24.8%上升到32.2%。

    小微企業對吸納農民工就業，推動城鎮化建設方面也發揮了較大作用。2015年CHFS數據顯示，42.5%的農民工在小微企業就業。其中，本地農民工中，在小微企業就業的人口比重達到45.6%，外地農民工為41%。在小微企業就業的本地農民工中，有42.4%的小微業主，外地農民工中小微業主的比例是37.2%。