我國小微企業(yè)貸款發(fā)展現(xiàn)狀與面臨問題分析

    小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。2011年7月，工業(yè)和信息化部公布了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，首次將我國中小企業(yè)細(xì)分為中、小、微型三類企業(yè)，并根據(jù)不同行業(yè)特征，以從業(yè)人數(shù)和營業(yè)收入為標(biāo)準(zhǔn)，對于三類企業(yè)進(jìn)行了界定。小微企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)和改善民生上發(fā)揮了重要作用。然而，小微企業(yè)由于規(guī)模小、財務(wù)制度不健全、抵御風(fēng)險的能力差，很難從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)獲得穩(wěn)定、足額的資金支持，而民間融資成本過高、安全性較差，使其不能成為小微企業(yè)融資的主要途徑，破解小微企業(yè)融資困難迫在眉睫。

    一直以來，小微企業(yè)是中國經(jīng)濟(jì)的中堅力量，創(chuàng)造了巨大的經(jīng)濟(jì)總量和廣泛的就業(yè)機會，也是中國經(jīng)濟(jì)中最具市場活力的群體。回顧小微金融的發(fā)展歷程，自2008年正式提出以來，至今已走過第8個發(fā)展年頭，小微金融服務(wù)也從最初的模式探索階段轉(zhuǎn)入優(yōu)化提升階段。

    據(jù)博思數(shù)據(jù)發(fā)布的《2017-2022年中國小微金融行業(yè)市場運營狀況分析與投資建議分析報告》表明：截至2015年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額23.46萬億元，占各項貸款余額的23.90%。小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1322.6萬戶，較上年同期多178萬戶。

2011-2016年上半年我國小微企業(yè)貸款余額走勢圖
 

資料來源：中國人民銀行

    從2005年10月中國人民銀行選擇山西、四川、內(nèi)蒙古、貴州、陜西五省區(qū)試點小額信貸公司開始，小額信貸已走過10個年頭。2015年末，全國小微信貸機構(gòu)突破1萬家，實收資本突破1萬億元。根據(jù)銀監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2015年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款余額23.46萬億元，占各項貸款余額的23.9％。小微企業(yè)貸款余額戶數(shù)1322.6萬戶，較上年同期多178萬戶。小微金融現(xiàn)在已經(jīng)成為整個金融體系中不可或缺的部分。

2011-2015年年國內(nèi)小微企業(yè)貸款余額（萬億元）

資料來源：博思數(shù)據(jù)整理

    中小微外貿(mào)企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀。匯率波動的背景下,配套金融服務(wù)成為改變困局的關(guān)鍵因素。調(diào)查結(jié)果顯示,2013年以來近80%的企業(yè)訂單額并未出現(xiàn)增長,其中接近3成企業(yè)反而出現(xiàn)了下降,經(jīng)營現(xiàn)狀并不理想。另外,成本變化顯著,總成本提高了4.22個百分點,企業(yè)利潤空間進(jìn)一步收窄。

    目前外向型中小微企業(yè)的訂單結(jié)匯方式主要以T/T為主,分布比例達(dá)到72.50%,信用付款方式依然缺失較大,導(dǎo)致中小微外貿(mào)企業(yè)流失了大量的大額訂單。有33,22%的企業(yè)存在“因為支付方式不能達(dá)成一致而丟失訂單”的現(xiàn)象,其平均丟失訂單額占企業(yè)訂單總額的1 1.52%;超過7成的企業(yè)存在資金缺口,其平均每月缺口額達(dá)到67.55萬元人民幣,資金缺口巨大。

    更加嚴(yán)峻的是,接近三成的企業(yè)在總體訂單尚未有明顯增長的條件下,資金缺口依然呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢。企業(yè)還表示,有效融資服務(wù)對于中小微外貿(mào)企業(yè)未來一段時間內(nèi)至關(guān)重要,有接近一半的企業(yè)明確表示需要持續(xù)性融資,其融資的主要目的為生產(chǎn)設(shè)備更新、新產(chǎn)品基數(shù)研發(fā)、原材料備貨和市場營銷推廣。

    在外貿(mào)“國六條”實施不到一個月內(nèi),政策效果得到部分體現(xiàn),已經(jīng)有15%-20%的企業(yè)主認(rèn)為新政策節(jié)省了商檢費用,尤其加快了出口速度。對此,企業(yè)主也希望圍繞貿(mào)易金融制定有效的、可執(zhí)行的、可落地的政策細(xì)則。

    對于外貿(mào)綜合服務(wù)平臺使用需求,“出口退稅”和“貿(mào)易融資”成為企業(yè)最為急切的需求。外貿(mào)綜合服務(wù)平臺作為新興的外貿(mào)服務(wù)模式,其在支持廣大中小微外貿(mào)企業(yè)開展外貿(mào)業(yè)務(wù)方面具有明顯優(yōu)勢,尤其是在訂單融資、離岸物流等現(xiàn)代服務(wù)上,有望為企業(yè)帶來轉(zhuǎn)機。